carte de crédit & FICO

La fameuse carte de crédit à l'Américaine qui nous fait croire qu'on peut tout acheter, il suffit juste d'en choisir une parmi les 10 qu'on a dans le porte-feuille.

Pour ma part, j'utilise la carte de credit ("credit card") comme un outil financier, et surement pas comme un moyen d'acheter avec de l'argent que je n'ai pas à un taux d'intérêt exorbitant style Cofinoga en France. Il est très facile de se sur-endetter, comme beaucoup d'américains, et de tout perdre juste parce qu'on ne peut pas rembourser: forcément, comment rembourser à un taux d'intérêts de 14% alors qu'on a pas l'argent?!?!

J'utilise donc la carte de crédit comme une carte à débit différé française où je paye la facture de l'organisme de crédit dès que je la reçoit à la fin du mois avec 0% d'intérêts donc. En gardant ses habitudes françaises il n'y a aucun problème, on bénéficie juste d'1 mois de crédit gratuit.

Aux USA, tout détaillant (enfin presque) peut proposer sa carte de crédit souvent liée à leur carte de fidélité: Target (supermarché), Macy's (style Galeries La Fayette), PayPal (e-commerce par Internet), ... en plus des banques traditionnelles et centres de crédits spécialisés (souvent liés à des banques).

Les nouveaux immigrés ont de la chance car la carte de crédit est attribuée, ainsi que sa ligne de crédit, en fonction de son fameux credit-score (dont je parle longuement dans un autre post de ce thread). Sans credit-score, pas de carte de credit facile: ouf!! La banque (Bank of America en l'occurrence) offre une carte de crédit sécurisée par l'intermédiaire d'une de ses filiales spécialisée en "client à risques": la carte coute $30 l'année (au lieu d'être gratuite) et est limitée à une ligne de $500. Un autre produit met cette ligne de crédit sur une somme bloquée: bloquer $2,000 juste pour avoir une ligne de crédit à $2,000 n'est pas très intéressant...

Plusieurs organismes que je qualifie de vautours envoie des cartes de crédit "pré-approuvée" par la poste: je ne sais pas où ils trouvent nos coordonnées?! Ayant systématiquement refuser d'y répondre je ne peux pas dire si ils sont fiables ou si la carte de crédit qu'ils proposent est réellement pré-approuvée en fonction de notre pauvre credit-score. J'ai adhéré à un programme www.lifelock.com qui pour $100 par an me débarrasse de ses gens et protègent mes données bancaires qui restent assez sensible ici, en l'occurrence contre le vol d'identité s'avérant ruineux.

Il est néanmoins impératif d'avoir une carte de crédit!!! Pourquoi? Afin d'améliorer le fameux credit-score. Je me suis aussi arraché les cheveux de la tête car ça revient à se demander qui de l'oeuf ou de la poule vient en premier. Je viens ce matin justement de recevoir un feuillet de la banque indiquant comment le credit-score affecte notre vie: 35% dépend de notre historique de paiements (donc toujours payer à l'échéance), 15% sur la longueur de l'historique (si notre historique est nul, c'est normal de ne pas avoir la confiance des organismes), 30% sur notre dette (donc pas de dette est nécessairement mieux). La carte de crédit nous sert donc à améliorer notre crédit-score, d'où l'importance d'en avoir au moins une et de l'utiliser, en payant la facture dans les délais.

Je lisais un livre sur l'emprunt immobilier, fortement lié à son credit-score, dont l'auteur spécialisé dans le domaine depuis 20 ans donnait des "trucs" pour l'améliorer. Il ne s'agit que de trucs vu que la méthode statistique est secrète. Ce credit-score est aussi appelé FICO du nom de la société (Fair Isaac COrporation) ayant crée la formule (www.fico.com). Cette société a des filière dans tous les pays, on peut donc se demander à juste titre si la méthode n'est pas aussi utilisée en France... A la différence de la France, aux USA, le credit-score étant très important dans sa vie de tous les jours, on peut demander gratuitement une fois par an un relevé complet des informations qui furent reportées par les organismes créanciers: www.AnnualCreditReport.com. D'après l'auteur, le credit-score est optimisé lorsqu'on utilise toujours jusqu'à 30% des lignes de crédit sur toutes ses cartes, payant le solde dans les délais. L'accent est mis sur le fait de ne pas utiliser une carte de crédit ferait donc chuter le credit-score vu que sans être utilisée, on ne peut pas savoir si la personne serait en mesure d'honorer sa dette. De même, si ces 30% sont dépassés, il serait envisagé que la personne consomme plus que de raison. La recommandation principale est donc de calculer ses dépenses mensuelles prévisionnelles et faire en sorte que la somme des lignes de crédit soit de 3 fois cette somme. Si il advenait que ces 30% doivent être dépassés, la paiement sera effectué avec la carte de débit.

On comprend donc pourquoi les américains possèdent plusieurs cartes et les utilisent toutes. On comprend aussi pourquoi ils utilisent aussi le débit immédiat via la carte de débit, en plus du débit différé via la carte de crédit.

En France, tous ces détails bancaires passent au-dessus de la tête de la majorité de la population. Aux USA ces détails impactant le crédit-score sont la principale préoccupation de quidam moyen.