caution & garanties

Bonjour Vanessa,

Aux USA, pour louer un appartement il faut comme en France montrer patte blanche. En France, le loueur va demander 3 bulletins de salaires et d'autres preuves de ressources (pour finalement souscrire à une assurance style locapass). Aux US ils peuvent effectivement demander des bulletins de salaires, mais dans tous les cas ils demanderont le numéro magique: le credit-score (moyennant très souvent $40 non-remboursables). Il s'agit d'un ratio dont la formule est secrète, calculé par 3 organismes non gouvernementaux (EquiFax, TransUnion et Experian) en fonction de statistiques et de son passif. En effet, à chaque fois qu'on paye un crédit, une assurance, ... les commerçants reportent à ses organismes. Ce ratio sert en l'occurrence comme garantie d'être un bon payeur et obtenir des avantages comme une carte de crédit. Pour un nouvel immigrant, notre credit-score est inexistant ce qui signifie pas de crédit pour acheter sa voiture, payer une caution de $500 pour souscrire à un abonnement téléphonique, impossibilité d'obtenir une carte de crédit outre celles "secure" avec un plafond de $500. Bien entendu dans le cas de la caution de logement, à moins que l'employeur ne se porte caution, ça va être difficile!!

J'ai réussi à éviter ce problème par la co-location avec un asiatique qui n'arrivait pas à trouver de colocataire (car il était asiatique: le racisme est omni-présent aux US en dépit de leur pitreries égalitaires).

Il y a d'autres méthodes pour éviter l'embuscade de la caution au credit-score:

1. sortir les billets (ils y résistent que très rarement: il faut parler leur langage!!).

Anecdote 1: Si je voulais rouler dans une voiture, il fallait bien que je la paye cash (donc à prévoir dans le budget): heureusement avec leur parc automobile gigantesque il y a de quoi faire des affaires. Pour ma part j'ai choisi Honda car ces modèles se dévaluent très peu (aller voir l'argus sur KBB.com et absolument avoir le certificat carfax.com) acheté d'occasion chez un concessionnaire avec leur garantie. L'achat de la voiture reste un casse-tête car les vendeurs sont des escrocs!!!!

Anecdote 2: Avoir un credit-score détérioré n'est pas non plus la fin du monde. Des organismes font leur beurre sur les gens endettés jusqu'à leur leur faire des prêt pour financer leur bien immobilier avec le fameux outil financier des sub-primes. L'outil n'est pas mauvais pour permettre aux plus démunis d'accéder à la propriété, cependant certains courtiers "mortgage-brokers" sont de vrais escrocs et rendent ces financements toxiques en augmentant arbitrairement le taux d'intérêt, se mettant la différence dans la poche! Forcément qu'en perdant son emploi un petit ouvrier ne peut plus rembourser! Il y a une 2ème catégorie de gens, les petits malins qui sont de vrais cons en définitive (rappelons que l'Américain est très pragmatique avec que très peu de sens de l'anticipation à la française jugé négatif): ils prennent un emprunt ARM (adjustable rate mortgage) non cappé pour payer le moins possible quand le marché va bien. Mais quand il va mal leur 4% passe à 20%, donc même si ils travaillent, ils ne peuvent plus rembourser leur crédit. Ils entrent en procédures de "pre-foreclosure" (pour essayer de tirer les marrons du feu) et puis finalement en "foreclosure" ayant tout perdu des sommes investies jusque là dans leur bien.

2. Acheter sa maison en tirant avantage des saisies par les banques et des ventes aux enchères. En tant que nouvel immigrant c'est peut-être un peu hard de rentrer dans le vif du sujet dès son arrivée... Sans audace pas de récompense!!

Anecdote: dans Central Valley (entre Sacramento et Fresno), une villa en "bank-owned property" est partie en début d'année à $80k... alors qu'elle en vallait $400k. Ceci est quand même très rare car une affaire en vente aux enchère est considérée comme bonne lorsque le bien part à 20% de moins que le prix du marché. Des sites web comme www.zillow.com évaluent en direct le prix du marché d'un bien, cependant je trouve qu'il n'y a rien de mieux que l'évaluation du bien faite par le conté pour le calcul de la taxe foncière: ces information sont gratuites et disponibles en lignes sur le site du conté (il faut juste connaitre l'adresse ou le numéro de la parcelle).

3. Louer une chambre en résidence de longue durée style HomeStead (www.homesteadhotels.com). Personnellement j'appelle ça des appartement avec cuisine intégrée et grand confort.

Note: Pour avoir des prix compétitifs, je passe par HotWire.com. le principe est qu'on ne sait pas dans quel hôtel on va être, les surprises ne sont jamais mauvaises, je m'étais retrouvé une fois dans le Sheraton de Fisherman's Wharves, quartier touristique de San Francisco pour guère plus qu'une chambre de motel (que j'aime bien soit dit en passant!!).

En conclusion:
1. c'est mieux si l'employeur se porte caution
2. il faut avoir la liasse dans la poche quand on a pas de credit-score
3. je haie le credit-score

Et pourquoi pas prendre une chambre en collocation, ou un studio de fond de jardin (studio aménagé par les propriétaires pour payer l'emprunt outrancier de leur maison).